Comment baisser le taux de son assurance crédit ?

L’assurance crédit est une garantie indispensable pour protéger l’emprunteur et la banque en cas d’impossibilité de remboursement du prêt. Cependant, cette protection a un coût qui peut parfois peser lourd dans le budget des ménages. Comment faire alors pour baisser le taux de son assurance crédit et ainsi réaliser des économies ? Voici quelques conseils et astuces à mettre en œuvre.

Négocier avec sa banque ou son assureur

La première étape pour essayer de baisser le taux de son assurance crédit consiste à négocier directement avec sa banque ou son assureur. En effet, les organismes prêteurs ont souvent tendance à proposer des taux d’assurance emprunteur assez élevés, et il est donc intéressant de tenter de les faire baisser grâce à une bonne négociation.

Pour cela, il est recommandé de bien préparer son argumentaire en mettant en avant ses atouts (situation professionnelle stable, revenus réguliers, apport personnel conséquent, etc.) et en montrant que l’on connaît bien le marché de l’assurance crédit. L’objectif est de montrer à son interlocuteur que l’on est un client sérieux et fiable, capable d’obtenir des offres avantageuses auprès de la concurrence si nécessaire.

Comparer les offres sur le marché

Avant de s’engager dans une négociation avec sa banque ou son assureur, il est primordial de bien connaître le marché et les différentes offres d’assurance crédit disponibles. Pour cela, il peut être judicieux de solliciter plusieurs organismes prêteurs et assureurs pour obtenir des devis détaillés.

Il convient également d’étudier attentivement les contrats d’assurance proposés, notamment en ce qui concerne les garanties incluses (décès, incapacité de travail, invalidité, etc.) et les éventuelles exclusions ou limites. Enfin, pour faciliter la comparaison entre les différentes offres, il est conseillé de se baser sur le taux annuel effectif global d’assurance (TAEGA), qui prend en compte l’ensemble des coûts liés à la souscription d’une assurance crédit (primes, frais de gestion, etc.).

Faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet de souscrire un contrat d’assurance crédit auprès d’un organisme différent de celui qui accorde le prêt immobilier. Cette solution constitue un excellent moyen de faire jouer la concurrence et ainsi de bénéficier de conditions plus avantageuses que celles proposées par sa banque ou son assurances.

Lorsqu’un emprunteur opte pour la délégation d’assurance, sa banque ne peut refuser son choix si les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes à celles prévues par le contrat initial. Le passage à une assurance crédit externe peut ainsi permettre de réaliser d’importantes économies sur le coût total du prêt, parfois jusqu’à plusieurs milliers d’euros.

Profiter des réformes législatives

Au cours des dernières années, plusieurs réformes ont été adoptées pour faciliter la concurrence dans le domaine de l’assurance crédit et ainsi inciter les consommateurs à faire jouer la concurrence. Parmi ces dispositifs, on peut notamment citer la loi Lagarde (2010), qui instaure la délégation d’assurance, ou encore la loi Hamon (2014), qui permet de changer d’assurance emprunteur lors de la première année de souscription du prêt.

En outre, depuis le 1er janvier 2018, la résiliation annuelle de l’assurance crédit est possible pour tous les contrats en cours, grâce à l’amendement Bourquin. Cette mesure offre ainsi la possibilité aux emprunteurs de renégocier leur contrat d’assurance emprunteur chaque année et ainsi de profiter des meilleures offres disponibles sur le marché.

Adapter son contrat d’assurance crédit à ses besoins

Pour réussir à baisser le taux de son assurance crédit, il est également important de veiller à ce que le contrat choisi soit parfaitement adapté à ses besoins et sa situation. En effet, certains garanties peuvent ne pas être nécessaires selon le profil de l’emprunteur, sa santé ou son âge.

Il est également possible de moduler le montant de sa couverture en fonction de ses besoins. Par exemple, si l’emprunteur dispose d’un apport personnel conséquent qui lui permettrait de rembourser une partie importante du prêt en cas de difficultés financières, il peut choisir de réduire la quotité assurance crédit.

Limiter les exclusions et les surprimes

Pour obtenir un taux d’assurance crédit moins élevé, il convient de faire attention aux possibles exclusions de garantie ou surprimes liées à son état de santé ou à la pratique de certaines activités considérées comme risquées. Il peut être utile de négocier avec son assureur pour limiter ces éléments susceptibles d’augmenter sensiblement le coût de l’assurance.

Enfin, dans certains cas, il peut être intéressant d’envisager la souscription d’une assurance décès-invalidité individuelle qui viendrait compléter le contrat d’assurance crédit. Cette solution peut notamment s’avérer avantageuse pour les personnes présentant des problèmes de santé spécifiques ou pratiquant des activités à risque.

Maintenir une bonne hygiène de vie et rester vigilant

Globalement, pour optimiser ses chances d’obtenir un taux d’assurance crédit faible, il est crucial de maintenir une bonne hygiène de vie. En effet, les organismes assureurs tiennent compte des facteurs de risque tels que le tabagisme, la consommation d’alcool, la surcharge pondérale ou encore la sédentarité pour déterminer le coût de l’assurance.

De plus, il est essentiel de rester vigilant lors de la souscription du contrat d’assurance crédit. Il importe notamment de bien remplir les questionnaires de santé et de ne pas omettre d’informer son assureur de toutes modifications dans sa situation personnelle (nouveau métier, déménagement, etc.).

A défaut, cela pourrait entraîner une révision du taux d’assurance en cours de contrat, voire l’application d’éventuelles pénalités financières en cas de sinistre.