Cout d'assurance prêt immobilier
Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt immobilier pour financer votre projet d’achat de bien, il est primordial de prendre en compte les différents frais liés à cette démarche. L’un des éléments essentiels est sans aucun doute le coût de l’assurance emprunteur, également appelée assurance de crédit immobilier. Il s’agit là d’un ajout au montant global du prêt qui peut varier en fonction de nombreux critères.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est généralement exigée par les banques lors de la demande de crédit immobilier pour se protéger contre tout risque d’impayé. Si, pour une raison ou une autre, vous ne pouvez plus rembourser votre prêt (maladie, accident, chômage), l’assurance emprunteur prendra le relais et procèdera aux remboursements à votre place.
Bien que ce ne soit pas une obligation légale, rares sont les établissements bancaires acceptant de vous accorder un crédit sans assurance emprunteur. Toutefois, cela dépendra de votre profil d’emprunteur et des conditions dans lequel vous vous trouvez. En revanche, elle est systématiquement contractée pour les prêts encadrés par la loi (PTZ+PAS).
Les différentes garanties de l’assurance prêt immobilier
Différentes garanties sont proposées pour couvrir les éventuels aléas que vous pouvez rencontrer au cours du remboursement de votre crédit immobilier. Voici les principales :
La garantie décès
C’est la garantie de base incluse dans toute assurance emprunteur. En cas de décès, elle assure le remboursement du solde restant dû à l’établissement prêteur.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Elle intervient si vous êtes déclaré invalide suite à un accident ou une maladie graves, vous empêchant définitivement d’exercer une activité professionnelle. Dans ce cas, la prise en charge par l’assurance est totale.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)
Si vous présentez une incapacité de travail d’au moins 66 % suite à un accident ou une maladie, cette garantie prend en charge vos mensualités de remboursement pendant la période d’incapacité. Elle fonctionne généralement avec un délai de franchise entre 30 et 180 jours.
La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
Si votre taux d’incapacité atteint ou dépasse les 66% suite à un accident ou une maladie, l’assureur prendra alors en charge la totalité des échéances restantes dues.
Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance prêt immobilier est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté, qu’il est possible de répartir soit mensuellement, soit annuellement. Plusieurs éléments entrent en compte dans sa détermination :
Le montant de votre crédit immobilier
Plus le montant emprunté est élevé, plus le coût de vos garanties sera important.
Votre âge
En effet, les personnes âgées présentent un risque plus élevé pour l’assureur en raison de leur vulnérabilité aux maladies et au décès. Ainsi, les banques proposent des taux d’assurance supérieurs aux seniors pour compenser ce risque accrus.
La durée de votre prêt immobilier
Naturellement, lorsqu’un crédit s’étend sur une période longue, les risques associés sont alors multipliés. Les garanties devront donc couvrir une période beaucoup plus vaste que pour un prêt à court terme, entrainant un coût d’assurance majoré.
Votre situation professionnelle
Selon la nature et la stabilité de votre emploi, les établissements bancaires peuvent considérer que vous présentez plus ou moins de risques. Par exemple, si vous travaillez dans un secteur instable et risquez d’être exposé au chômage, l’assurance sera plus onéreuse.
Vos antécédents médicaux
Les assureurs sont particulièrement vigilants sur les problèmes de santé préexistants à la demande du prêt. Certaines pathologies peuvent entraîner l’application d’un taux d’assurance majoré ou bien exclure certaines garanties, comme celles liées à l’incapacité de travail.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?
Afin de limiter autant que possible le poids financier de l’assurance prêt immobilier, voici quelques conseils à mettre en œuvre :
Comparer les offres d’assurances disponibles
Depuis 2010 et la loi Lagarde, il est tout à fait possible de souscrire une assurance emprunteur différente du contrat proposé par l’établissement prêteur. Il est donc recommandé de recourir à des comparateurs en ligne pour sélectionner l’offre qui correspondra au mieux à votre situation personnelle et professionnelle.
Négocier avec votre banquier
Si vous êtes satisfait du contrat proposé par votre banque mais souhaitez réduire son impact sur votre budget, n’hésitez pas à discuter avec votre conseiller afin qu’il soit amené à examiner in fine un ajustement du prix de l’assurance.
Penser aux possibilités de délégation d’assurance
Cette option consiste à transférer auprès d’un nouvel assureur tout en maintenant les conditions du prêt initial. La concurrence entre les compagnies d’assurance peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit immobilier.
