Qu’est-ce que la capacité d’emprunt?

La capacité d’emprunt est un élément primordial lorsqu’il s’agit de contracter un prêt immobilier, un crédit auto ou tout autre forme de financement. Elle correspond au montant maximal que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois en fonction de vos revenus et charges fixes. Cependant, il existe certaines astuces pour augmenter cette capacité et ainsi obtenir un emprunt plus intéressant.

Calcul de la capacité d’endettement

Pour déterminer votre capacité d’emprunt, il faut commencer par évaluer votre capacité d’endettement. Cette dernière est généralement calculée à partir du ratio entre le montant total de vos revenus fixes (salaires, pensions, aides…) et vos charges incompressibles (loyers, mensualités de crédits en cours…). En règle générale, les organismes de crédit estiment qu’un taux d’endettement raisonnable se situe aux alentours de 33%.

Détermination des revenus fixes

Votre situation professionnelle, vos ressources financières et votre niveau d’endettement sont autant de facteurs qui vont influencer directement la somme que vous pouvez emprunter. Ainsi, la première étape consiste à rassembler tous les revenus fixes réguliers dont vous disposez. Cela inclut :

• Votre salaire net : primes et heures supplémentaires comprises
• Les prestations sociales : allocations familiales, allocations chômage, RSA…
• Les revenus fonciers : rentes, loyers perçus, pensions alimentaires reçues ou versées
• Les autres revenus réguliers : revenus de placements financiers, revenus professionnels non salariés, etc.

Calcul du taux d’endettement

Une fois vos revenus fixes déterminés, il faut prendre en compte vos charges incompressibles, c’est-à-dire celles qui sont absolument nécessaires à votre vie quotidienne. Il s’agit notamment :

• Des mensualités de crédits en cours (crédit immobilier, prêt auto, crédit à la consommation…)
• Du montant du loyer si vous êtes locataire
• Des impôts et taxes sur le revenu

Afin de calculer votre taux d’endettement, divisez ensuite le total de vos charges par le montant de vos revenus fixes, puis multipliez le résultat obtenu par 100 pour exprimer ce rapport en pourcentage. Cela donnera une estimation de votre capacité d’emprunt maximale acceptable pour les banques et organismes de crédit.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?

Bien que votre capacité d’endettement soit un facteur important dans l’obtention d’un crédit, il existe plusieurs moyens d’augmenter celle-ci afin d’accéder à un emprunt plus intéressant.

Réduire ses charges incompressibles

L’une des premières solutions pour améliorer votre capacité d’endettement consiste à réduire autant que possible les charges incompressibles. Cela peut passer par :

• La renégociation ou le remboursement anticipé de crédits en cours : cette démarche vous permettra de diminuer vos mensualités et, par conséquent, d’alléger le poids de vos charges
• Le rachat de crédits : en regroupant plusieurs prêts en un seul, vous bénéficierez souvent d’un taux d’intérêt plus faible et de mensualités plus légères

Opter pour un emprunt adapté à sa situation

Il est également essentiel de choisir un emprunt adapté à votre profil financier et à vos besoins spécifiques. Ainsi, il convient de :

• Tenir compte de la durée du prêt : plus celle-ci sera longue, plus les intérêts s’accumuleront, mais plus vos mensualités seront faibles et donc votre capacité d’emprunt élevée
• Négocier au mieux le taux d’intérêt : un taux plus bas vous permettra d’emprunter davantage tout en présentant des mensualités similaires

Mobiliser l’épargne disponible

Si vous disposez d’une épargne significative, celle-ci peut être utilisée comme apport personnel lors de la contraction d’un emprunt. Un apport important vous aidera à obtenir un meilleur taux d’intérêt en rassurant votre banquier quant à votre solvabilité.

Se faire accompagner par un professionnel

Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit avantageux et adapté à votre situation, il peut être pertinent de vous faire accompagner par un professionnel du secteur financier. Courtiers en prêts, conseillers bancaires ou gestionnaires de patrimoine possèdent l’expérience et les compétences nécessaires pour vous aider à déterminer précisément votre capacité d’emprunt et vous proposer des solutions adéquates.